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包海山(鄂尔多斯学研究)

茫茫沧海望无边,飞入群山浪惊天。奇思妙想动天地,容纳万象包海山。

 
 
 

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蒙名道日那,汉意东方,又非常喜欢东方第一圣人老子的道学, 于是自称东方老道。姓名包海山,诗曰: 茫茫沧海望无边,飞入群山浪惊天。 奇思妙想动天地,容纳万象包海山。

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【引用】“草根金融”的“钱途”  

2011-06-12 10:04:01|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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本文转载自鄂尔多斯商务时报《“草根金融”的“钱途”》

文/记者 邸军

        鄂尔多斯金融办主任孙建平曾就小额贷款公司的产生原因进行了详细分析,一方面是急速的经济发展,人民的财富迅速增加,而另一方面对资金的需求巨大,但是金融体系却不够完整、健全,以银行独大,间接融资为主。其他金融创新服务在解决地区金融融资方面的作用同样严重不足,远远不能满足市场需求。

       孙建平主任说,民间借贷需要规范,小额贷款公司无疑为资本放贷提供了合法的平台和身份。正是由于资金供需方面的矛盾,经济金融之间发展的不协调,促成了小额贷款公司作为一种新的市场主体应运而生。
      迅速崛起
      仅仅不到四年的时间,鄂尔多斯的小额贷款公司就发展到了77家。
      据人民银行鄂尔多斯支行的调查显示,鄂尔多斯市民间一年的资金流动量在800亿元以上。为了加强对鄂尔多斯民间资本的规范管理,防范热钱,鄂尔多斯地区在2006年拥有了第一家小额贷款公司。
      小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据《内蒙古自治区小额贷款公司试点管理实施细则》,小额贷款公司可以开展的业务是向农牧民、个体工商户和微小企业发放信用或担保贷款,以及中间业务、资产租赁业务、信用担保业务等。
       鄂尔多斯市鑫融泰小额贷款股份有限公司成立于2009年,是鄂尔多斯市全面审批小额贷款公司的第一批企业,经过不到两年的时间,已经成功登上全国小额信贷机构竞争力百强榜。
      鑫融泰小额贷款公司总经理助理郑国栋告诉记者,鄂尔多斯地区经济的快速发展催生了一大批中小企业。而这些中小企业在资金紧缺的情况下,却面临着国有银行对小额信贷不重视的尴尬局面。所以小额贷款公司在支持地方中小企业发展的方面,正是起到了雪中送炭的作用。
      据了解,小额贷款公司的贷款办理流程都很方便快捷。郑国栋告诉记者,在鑫融泰小额贷款公司办理一笔贷款一般情况下只需要3到4天,最长也不会超过6天。而这也是小额贷款公司相对于银行等金融机构的优势所在。
       据郑国栋介绍,小额贷款公司在对客户信息把握的时候与银行有着巨大的不同。他们会着重考虑客户的软信息。比如成长环境、家庭情况、社会关系、诚信度等很难量化的信息。而且,公司的结构构成包括各个年龄的人群,所以在对客户软信息的把握上也有着更多的人际关系渠道。
       记者在采访中了解到,像鑫融泰小额贷款公司一样,每一个小额贷款公司都有着自己在规避风险方面的优势。而正是这种对风险的严格把握,才保证了鄂尔多斯小额贷款无一起不良贷款记录。当然这也与鄂尔多斯经济的运行环境有着巨大的关系。
  据了解,最早在鄂尔多斯开展小额贷款业务的内蒙融丰小额贷款有限公司,从2006年到2010年,累计发放贷款在15亿元左右,业务共计3000多笔,平均每笔50万元,利润率为14%至15%。
       从2006年到2010年,四年的时间,鄂尔多斯共成立小额贷款公司77家,其中仅2009年就成立52家。而目前尚有50余家小额贷款公司还在等待自治区有关部门的审批。
      据鄂尔多斯金融办资料显示,2010年鄂尔多斯小额贷款公司共办理成贷款5051笔,总金额达到119亿元。从2006年到2010年,四年间共办理成贷款11052笔,总金额超过1760亿元,无不良信贷。
       鄂尔多斯金融办主任孙建平表示,目前鄂尔多斯市是全自治区小额贷款公司注册和开业最多的地区之一。
       困难重重
       记者在调查中发现,很多小额贷款公司门庭冷落,并没有遇到银行办理业务的火热场面。大部分公司除了几个正在工作的公司职员,没有几个客户。
       一位业内人士告诉记者,冷清是源于小额贷款公司“只贷不存”,后续资金不能跟上,要继续发放贷款已经是“囊中羞涩”了,资金出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。
       融资难成为小额贷款公司要面对的第一个难关。据鑫融泰小额贷款公司总经理助理郑国栋说,融资难主要是由于三条政策的高压线造成的,即不得吸收公众存款、不得暴力收贷、利率不得高于央行基准利率的四倍。
       尽管根据银监会和人民银行2008年5月发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)政策安排,小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营。“但是事实上,由于银监会后来又出台的一些内部约束,使得小额贷款公司获得银行外援性资金在执行过程中非常之慢。”孙建平主任对记者说。
       鑫融泰小额贷款公司总经理助理郑国栋对记者说,小额贷款公司本来就是做“批发货币”的生意,但是不得不经常面临资本金不足的问题。所以小额贷款公司面对客户的贷款需求,经常只能是部分解决,甚至干脆只能拒绝。
       据报道,截至2010年9月底,鄂尔多斯市共有4家小额贷款公司进行了融资,占开业小额贷款公司的5.2%,比重非常小。四家小额贷款公司分别为融丰、博源、广丰、万立,其中融丰从国家开发银行融资5000万元,自上海浦发银行融资5000万元,;博源从招商银行融资3000万元,;广丰自招商银行融资3000万元,万立自中信信托融资3000万元。其中万立是鄂尔多斯唯一一家股权投资式融资小额贷款公司。
       金融办孙建平主任说,小额贷款公司的壮大和发展,应该具有的外援性融资的功能,但是现在还基本上没有具备,所以在支持经济发展方面的能力还是有限的。
       而相对于融资难的问题,在小额贷款公司的实际操作中却还要面临着一个“血统不纯”的身份争议。根据《指导意见》规定,小额贷款公司是由省级政府主管部门审批,到工商部门领取营业执照的独立法人,不需要领取经营金融业务许可证,因此不属于金融机构。
       金融办主任孙建平说,通过以省为单位的市场管理主体框架,省级市级相关的部门在市场的推动和管理方面,出台新的支持性政策,是目前小额信贷需要尽快解决的问题。而且在规范小额贷款运作的基础之上,还要通过市场监管的层级,呼吁国家在立法方面,对民间借贷市场主体的确定上,进一步研究市场需求下的市场主体扩大和快速建设,能够让更多的民间资本以更加合法的形式存在,来推动区域经济的发展。
       走向何方
       鄂尔多斯金融办主任孙建平对记者说,小额贷款是一个尴尬的角色。将来随着整体金融市场体系的进一步壮大和完善,小额信贷机构完全靠资本金生存,极有可能面临一个自然消亡的问题。而小额贷款在解决市场资金需求方面有着大的金融机构不能代替的职能。
       而在很早以前,人们就为小额贷款公司作了规划,改制成为村镇银行。这也正是许多小额贷款公司的愿望。根据《指导意见》,小额贷款公司依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。
       记者在采访时了解到,大部分小额贷款公司在成立之初就有着改制成村镇银行的打算,但是在经营一段时间后,他们逐渐放弃了这一想法。一位小额贷款公司的工作人员说,由于对村镇银行比较陌生,操作起来比较困难,而且在全面比较村镇银行与小贷公司的时候,发现小贷的成长性与发展空间有可能更大,所以改制村镇银行慢慢的就放下了。
       当然,很多小额贷款公司在改制的实际操作中也面临着许多问题。因为小额贷款公司改制村镇银行,不仅满足《指导意见》的条件,同时还要满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章和《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》。
       根据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》第二章规定,小额贷款公司改制村镇银行必须满足以下条件,清产核资后,无亏损挂账,且最近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本;资产应以贷款为主,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%,且贷款全部投放所在县域;最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%;单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%,单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%;抵债资产余额不得超过总资产的10%。
       据专家分析研究,这些准入条件对于小额贷款公司来说是可望不可及的,并且也是短期内无法实现的。
       新政策久久没能出台,而改制村镇银行的门槛太高,小贷款公司将走向何方?

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